結論：20%は相場より高い
まず結論からお伝えします。ファクタリング手数料20%は、2社間ファクタリングの相場（8〜18%）をも上回る、高い水準です。3社間（1〜9%）であれば、言うまでもなく高すぎます。
つまり、契約形態にかかわらず、20%は相場の上限を超えており、見直しの余地が大きい水準だと言えます。もちろん、売掛先の信用が極端に低い、金額が非常に少額、支払サイトが特殊、といった事情があれば20%になることもあります。しかし、多くの場合、20%は『下げられる可能性が高い』と考えてよいでしょう。
なぜ20%になっているのか
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手数料が20%と高くなる背景には、いくつかの要因が考えられます。一つは、2社間ファクタリングで、かつ売掛先の信用がそれほど高くない場合。もう一つは、取引実績が浅く、ファクタリング会社が様子見で高めに設定している場合です。
また、比較せずに最初の1社と契約し、相場を知らないまま20%を受け入れてしまっているケースも少なくありません。さらに、料率20%に加えて諸費用まで乗っていれば、実質的な負担はもっと大きくなります。いずれにせよ、20%という水準は『なぜこの料率なのか』を一度問い直す価値があります。
見直すべきラインの目安
『何%を超えたら見直すべきか』の目安を整理します。あくまで一般的な考え方ですが、判断の参考にしてください。
| 手数料の水準 | 判断の目安 |
|---|---|
| 3社間で10%超 | 高い。見直しを強く推奨 |
| 2社間で18%超（20%含む） | 相場超え。見直しを推奨 |
| 2社間で15〜18% | 相場上寄り。信用が高いなら見直す余地 |
| 2社間で8〜12% | 相場内。条件次第で妥当 |
この目安に照らすと、20%は『2社間で18%超』にあたり、見直しを推奨するラインです。特に、売掛先の信用が高いのに20%なら、大きく下げられる可能性があります。
20%を下げるインパクトは大きい
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20%という高い料率だからこそ、下げたときのインパクトは大きくなります。たとえば、毎月100万円を20%で資金化しているなら、1回あたり20万円、年間240万円もの手数料を払っている計算です。
これを乗り換えで12%に下げられれば、1回あたり8万円、年間96万円の削減。10%まで下げられれば、年間120万円もの削減になります。20%という高い水準から下げるほど、削減できる金額は大きく、事業への効果も絶大です。高い料率を放置することは、それだけ大きな損失を垂れ流していることになります。
20%を下げる方法
- 相見積もりを取る：信用の高い売掛債権で、複数社に見積もりを依頼して比較する。
- 条件の良い会社に乗り換える：20%より大幅に低い料率を提示した会社に移る。
- 3社間への切り替えを検討する：取引先の協力が得られれば、ひと桁台も狙える。
- 取引実績を材料に交渉する：実績が積み上がっていれば、その旨を伝えて見直しを求める。
20%のように相場を明確に超えている場合、乗り換えで下げられる可能性は非常に高いと言えます。まずは相見積もりを取り、他社がいくらの条件を出すかを確認しましょう。その差額が、あなたが取り戻せる金額です。
下げるときの注意点
20%が高いからといって、極端に安い条件に飛びつくのも危険です。相場からかけ離れて安い（あるいは『審査なし』を過度に強調する）業者には、隠れた諸費用や、実態が貸付に近い不透明な契約が潜むこともあります。
比較は必ず手取り総額（料率・掛け目・諸費用込み）で行い、相場（2社間8〜18%）の範囲内で、費用が明示された健全な会社を選びましょう。20%から相場内へ下げるだけでも、十分に大きな効果があります。
また、20%という高い料率で契約している場合、契約内容そのものにも一度目を向けておくと安心です。相場を大きく超える料率を提示してくる会社のなかには、償還請求権が付いていたり、契約書の控えを渡さなかったりと、他の面でも不利な条件を設定していることがあります。乗り換えを機に、償還請求権の有無や諸費用の記載、契約の性質（売買か貸付か）といった契約書の基本を確認しておけば、料率を下げると同時に、より安全で健全な取引に切り替えられます。20%からの見直しは、コスト削減だけでなく、契約全体を健全化するチャンスでもあるのです。
はじめての方へ
ファクタリングの仕組みや用語は、それぞれ個別の記事で詳しく解説しています。この記事を読むうえで前提になりやすいものを挙げておきます。
まとめ｜20%は見直すべきライン
ファクタリング手数料20%は、2社間の相場（8〜18%）をも超える高い水準で、契約形態にかかわらず見直しを推奨するラインです。特に、売掛先の信用が高いのに20%なら、大きく下げられる可能性があります。
20%という高い料率から下げるインパクトは大きく、毎月100万円の資金化なら、12%への乗り換えで年間96万円、10%なら年間120万円もの削減が見込めます。高い料率の放置は、大きな損失の垂れ流しです。
下げる方法は、信用の高い債権で相見積もりを取り、条件の良い会社に乗り換えること。ただし、極端に安い業者には注意し、手取り総額で健全な会社を選びましょう。あなたの20%がいくらまで下がるか知りたい方は、お気軽にご相談ください。
その20%、下げないともったいない
相場を超える20%は、下げられる可能性が高い水準です。いくらまで下がるか具体的にお伝えします。ご相談は無料・秘密厳守です。
よくある質問
ファクタリング手数料20%は高すぎ？
はい。2社間の相場（8〜18%）を超える高い水準で、契約形態を問わず見直しを推奨するラインです。
なぜ20%になる？
2社間で売掛先の信用が高くない、実績が浅い、比較せず契約した、などが要因です。
見直すべきラインは？
3社間で10%超、2社間で18%超（20%含む）は見直しを推奨します。20%は該当します。
20%を下げるとどれだけ違う？
毎月100万円なら、12%で年間96万円、10%で年間120万円の削減になります。
20%を下げる方法は？
信用の高い債権で相見積もりを取り、条件の良い会社に乗り換えることです。
3社間にすると？
取引先の協力が得られれば、ひと桁台まで下げられる可能性があります。
20%は必ず下げられる？
可能性は高いですが、売掛先の信用や金額次第です。まず相見積もりで確認しましょう。
安い業者に飛びついていい？
相場外に安い業者は隠れ費用や不透明な契約のリスクがあります。手取り総額で健全な会社を。
諸費用も確認すべき？
はい。20%に加えて諸費用が乗っていれば、実質負担はさらに大きくなります。
いくらまで下がるか診断できる？
はい。売掛先の信用と相場に照らして、下げられる余地を具体的にお伝えします。
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※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の契約・料率を保証するものではありません。手数料等の目安は一般に公表されている水準を参考にしており、実際の条件は売掛先の信用・債権額・支払いサイト等により変動します。本文中のモデルケース・試算は仕組みを説明するための例であり、特定の企業・取引を示すものではありません。