使えるか：審査上は可能
ファクタリングの審査は売掛先の信用が中心です。自社がリスケ中であることは、審査の中心的な要素ではありません。
そのため、リスケ中でも利用できるケースは多くあります。融資が止まっている状況でも資金化できるのは、この構造によるものです。
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ただし確認される直近の試算表や通帳を求められた際に、返済の状況は見えます。伏せずに聞かれたら答えるほうが、後のトラブルを避けられます。
使ってよいか：金融機関との関係
こちらが本題です。リスケは経営改善計画を前提に、金融機関が譲歩している状態です。その期間に高コストな資金調達を増やすと、計画との整合が問われます。
| 使い方 | 金融機関からの見え方 |
|---|---|
| 既存の利用を継続し、手数料は下げている | 改善に取り組んでいる |
| 利用額を段階的に減らしている | 計画どおり |
| リスケ後に利用額が増えている | 計画と矛盾する。説明を求められる |
| 報告せずに新規に使い始めた | 最も問題。信頼関係に影響 |
要点は「増やさない」と「報告する」の2つです。既にある利用を続けること自体は、通常は問題になりません。
リスケ期間中の資金繰り設計
新規融資に頼れない期間をどう回すか。優先順位はこうなります。
- ① 既存の手数料を下げる最も早く効きます。計画書に書ける改善施策にもなります。
- ② 入金サイトを短くする交渉必要な運転資金そのものを減らす手。根本的です。
- ③ 固定費の見直し毎月の流出を止めます。
- ④ 税金・社保の猶予使える制度があれば活用します。滞納ではなく申請です。
- ⑤ ファクタリングの利用①〜④で足りない分に限定します。増やさないのが原則です。
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注意点
- 債権譲渡登記をすると、金融機関が与信管理で確認することがある
- 売掛金が担保に入っている場合、譲渡できないことがある（要確認）
- 計画書に記載した施策と矛盾しないか、事前に整理しておく
- 高コストな新規調達は、次回の協議で問題になり得る
2つ目は見落とされやすい論点です。売掛債権が金融機関の担保になっている場合、その債権を譲渡することは契約違反になる可能性があります。借入の契約書を確認してください。
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リスケ中こそ、手数料の見直しが効きます
新規融資に頼れない期間に、コストを下げることは計画上の実績にもなります。無料でご相談ください。
よくある質問
リスケ中でもファクタリングは使えますか？
審査は売掛先の信用が中心のため、利用できるケースは多くあります。
金融機関に知られますか？
試算表や通帳から見えます。債権譲渡登記をすれば与信管理で確認されることもあります。
使ってよいのですか？
既存の利用を続けることは通常問題になりません。増やさないことと報告することが要点です。
利用額が増えるとどうなりますか？
経営改善計画との整合を問われ、説明を求められます。
報告は必要ですか？
報告せずに新規に使い始めるのが最も問題です。聞かれたら答えてください。
売掛金が担保に入っています
譲渡が契約違反になる可能性があります。借入の契約書を確認してください。
リスケ期間中は何を優先しますか？
既存手数料の引き下げ、入金サイトの交渉、固定費の見直し、猶予制度の順です。
ファクタリングは最後ですか？
他の手で足りない分に限定するのが原則です。増やさない設計にしてください。
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※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の契約・料率を保証するものではありません。手数料等の目安は一般に公表されている水準を参考にしており、実際の条件は売掛先の信用・債権額・支払いサイト等により変動します。本文中のモデルケース・試算は仕組みを説明するための例であり、特定の企業・取引を示すものではありません。