比較
| 不動産担保ローン | ファクタリング | |
|---|---|---|
| コスト | 年率で数%程度 | 年率換算で数十%のことも |
| 調達できる額 | 担保評価額の一定割合 | 売掛債権の範囲 |
| 実行まで | 数週間〜1か月以上 | 数日 |
| 返済 | あり（長期） | なし |
| 失敗したときのリスク | 不動産を失う | 債権を失うだけ |
コストでは圧倒的に担保ローンが有利です。ただし返済できなければ不動産を失います。自宅を担保に入れる場合、生活基盤に関わります。
判断の軸
- 返済原資があるか借りた後、毎月の返済を事業の利益から払えるか。ここが立たないなら担保に入れるべきではありません。
- 一時的な不足か、構造的な不足か構造的な不足を担保ローンで埋めると、不動産を失ったうえで問題が残ります。
- その不動産は事業に必要か事業所や工場なら、失ったときに事業が続きません。
- 家族の生活基盤か自宅の場合、事業の失敗が生活に直結します。
順番の原則コストが安いからという理由だけで担保ローンを選ばないでください。失ったときの影響が最も大きい手段です。まず構造的な改善（手数料の見直し、サイト交渉、固定費削減）を試すのが順番です。
ノンバンクの担保ローンに注意
銀行が扱う不動産担保ローンと、ノンバンクのものでは条件が異なります。
| 銀行 | ノンバンク | |
|---|---|---|
| 金利 | 低い | 高い（それでもファクタリングよりは低い） |
| 審査 | 厳しい。財務も見る | 担保評価が中心。通りやすい |
| スピード | 遅い | 比較的速い |
審査に通りやすいということは、返済できない相手にも貸すということです。条件をよく確認してください。
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順番
| 順 | 手 | 失うもの |
|---|---|---|
| 1 | 調達コストの見直し | なし |
| 2 | 入金サイトの交渉・固定費削減 | なし |
| 3 | 保証付き融資・制度融資 | なし（保証料はかかる） |
| 4 | ファクタリング | 手数料 |
| 5 | 不動産担保ローン | 失敗すれば不動産 |
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担保に入れる前に、試せることがあります
調達コストの見直しは、何も失わずに着手できます。無料でご相談ください。
よくある質問
不動産担保ローンとファクタリング、どちらが安いですか？
コストでは担保ローンが大幅に安くなります。
なぜ最初に選ばないのですか？
返済できなければ不動産を失うためです。失ったときの影響が最も大きい手段です。
どんなときに使うべきですか？
返済原資が明確にあり、一時的な不足を埋める場合です。
構造的に足りない場合は？
担保ローンで埋めると、不動産を失ったうえで問題が残ります。先に構造を直してください。
自宅を担保にしてよいですか？
事業の失敗が生活に直結します。慎重に判断してください。
銀行とノンバンクの違いは？
ノンバンクは審査が通りやすい反面、金利が高くなります。
審査に通りやすいのは良いことですか？
返済できない相手にも貸すということでもあります。条件をよく確認してください。
何から試すべきですか？
失うもののない手（調達コストの見直し、サイト交渉、固定費削減）が先です。
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※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の契約・料率を保証するものではありません。手数料等の目安は一般に公表されている水準を参考にしており、実際の条件は売掛先の信用・債権額・支払いサイト等により変動します。本文中のモデルケース・試算は仕組みを説明するための例であり、特定の企業・取引を示すものではありません。