貸金業者かどうかが分かれ目
ノンバンクの事業者ローンは貸金業法の規制対象です。これはファクタリングとの決定的な違いです。
| ノンバンク融資 | ファクタリング | |
|---|---|---|
| 法的な位置づけ | 貸付。貸金業登録が必要 | 債権の売買。登録は不要 |
| 金利の上限 | 利息制限法・出資法の上限あり | 法定の上限なし |
| 取り立て | 貸金業法の規制対象 | 直接の規制はない |
| 返済 | あり | なし |
| 負債になるか | なる | ならない |
登録の確認方法貸金業者は登録番号を持っています。金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できます。登録のない業者が貸付を行っていれば違法です。
どちらが軽いか
年率に揃えて比べます。
| 実質年率の目安 | |
|---|---|
| ノンバンクの事業者ローン | 年率で数%〜18%程度 |
| ファクタリング（3社間・サイト60日） | 手数料3%なら年率換算で約19%相当 |
| ファクタリング（2社間・サイト30日） | 手数料12%なら年率換算で約166%相当 |
つまり条件によっては、ノンバンク融資のほうが大幅に安くなります。ただし融資は負債として計上され、返済義務が残ります。
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選び方
- 実質年率で並べる手数料率のままでは比較できません。期間を揃えて年率換算します。
- 負債にしたくないかを考える決算書に借入を増やしたくない事情があるなら、ファクタリングに意味があります。
- 返済原資があるかを考える融資は返済が続きます。原資が立たないなら、負担を先送りするだけです。
- 登録の有無を確認する貸金業を装って登録のない業者は避けてください。
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注意すべき業者
- 登録番号を明示していない
- 「審査なし」「ブラックOK」などを前面に出している
- 金利や手数料の表示が曖昧
- 契約書を事前に見せない
- 連帯保証や公正証書を強く求める
最後の項目は、ファクタリングを名乗る業者にも当てはまります。実質が貸付であれば、貸金業の規制が及び得ます。
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実質年率に揃えれば、判断できます
手数料率のままでは比較できません。現在の条件を年率換算して無料でお見せします。
よくある質問
ノンバンクとは何ですか？
預金を扱わずに融資を行う事業者です。貸金業登録が必要になります。
ファクタリングとの違いは？
ノンバンク融資は貸付で金利の上限規制があり、ファクタリングは債権売買で上限規制がありません。
どちらが安いですか？
条件次第です。実質年率に揃えると、ノンバンク融資のほうが安いことが多くなります。
実質年率はどう計算しますか？
手数料額を手取り額で割り、期間日数で割って365を掛けます。
負債になりますか？
ノンバンク融資は負債になります。ファクタリングは債権売買のため負債になりません。
登録はどう確認しますか？
金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できます。
審査なしと書いてある業者は？
避けてください。登録の有無と条件の明示を確認する必要があります。
どちらを選ぶべきですか？
実質年率で比べ、返済原資の有無と負債計上の可否で判断してください。
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※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の契約・料率を保証するものではありません。手数料等の目安は一般に公表されている水準を参考にしており、実際の条件は売掛先の信用・債権額・支払いサイト等により変動します。本文中のモデルケース・試算は仕組みを説明するための例であり、特定の企業・取引を示すものではありません。