仕組み
| 当座貸越 | 証書貸付（通常の融資） | ファクタリング | |
|---|---|---|---|
| 借り方 | 枠内で自由に | 実行時に全額 | 債権ごとに申込 |
| 利息・手数料 | 使った分・使った日数のみ | 残高全体に | 債権額に対して |
| コスト水準 | 年率数%程度 | 年率数%程度 | 年率換算で数十%以上のことも |
| 審査 | 厳しい（枠の設定時） | 都度 | 売掛先中心 |
| 使えるまで | 枠があれば即日 | 申込から数週間 | 数日 |
コスト面では圧倒的に当座貸越が有利です。問題は枠を作れるかどうかに尽きます。
枠を作る条件
- 黒字であること（できれば複数期）
- 債務超過でないこと
- 取引実績があること（いきなりは難しい）
- 試算表など、期中の状況を定期的に出せること
- 担保や保証を求められる場合がある
順番が逆になりがち枠は資金繰りに余裕があるうちにしか作れません。苦しくなってから申し込んでも通りません。余裕のある時期に枠だけ作っておく、というのが本来の使い方です。
枠があってもファクタリングを使う場面
- 枠を使い切っている限度額まで使っていれば、それ以上は借りられません。
- 枠を温存したい緊急時のために枠を空けておきたい場合、通常の資金繰りは別の手段で回すという判断があります。
- 更新時期が近い期日一括返済型の場合、更新の直前に残高が大きいと交渉に影響することがあります。
ただし2つ目と3つ目は、コスト差を考えると慎重に判断すべきです。年率数%と年率換算で数十%の差は大きく、温存の価値を上回ることがあります。
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枠を作ることを目標にする
ファクタリングから抜け出す出口の一つが、この枠の獲得です。
| 段階 | やること |
|---|---|
| いま | 手数料を下げ、利益を確保する |
| 次の決算 | 黒字を作る。売上債権売却損を減らす |
| その後 | 試算表を定期的に提出し、関係を作る |
| 目標 | 当座貸越の枠を設定してもらう |
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枠を作るための決算を、今から準備できます
手数料を下げれば経常利益が改善します。次の決算に間に合わせませんか。
よくある質問
当座貸越とは何ですか？
決められた限度額まで、必要なときに借りて返せる融資の形態です。
金利はどうかかりますか？
使った分・使った日数にのみかかります。使わなければ利息は発生しません。
ファクタリングよりコストは安いですか？
大幅に安くなります。年率数%と年率換算で数十%の差があります。
枠はどうすれば作れますか？
黒字であること、債務超過でないこと、取引実績があることが基本条件です。
苦しくなってから申し込めますか？
難しくなります。枠は余裕があるうちにしか作れません。
枠があってもファクタリングは使いますか？
枠を使い切っている場合などです。ただしコスト差を考えると慎重に判断してください。
枠を温存する意味はありますか？
緊急時の備えになりますが、コスト差が大きいため判断は慎重に。
枠を作るには何から始めますか？
手数料を下げて利益を確保し、黒字決算を作るところからです。
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※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の契約・料率を保証するものではありません。手数料等の目安は一般に公表されている水準を参考にしており、実際の条件は売掛先の信用・債権額・支払いサイト等により変動します。本文中のモデルケース・試算は仕組みを説明するための例であり、特定の企業・取引を示すものではありません。