3つの形態
| 手形貸付 | 証書貸付 | 当座貸越 | |
|---|---|---|---|
| 期間 | 短期（1年以内が中心） | 長期（1年超） | 枠の期間内で自由 |
| 手続き | 約束手形を差し入れる | 金銭消費貸借契約書 | 当座貸越契約 |
| 返済 | 期日一括が基本 | 分割返済 | 随時 |
| 使途 | 運転資金のつなぎ | 設備資金、長期運転資金 | 日常の資金繰り |
| 印紙 | 手形に必要 | 契約書に必要 | 契約書に必要 |
何を提案されたかの意味
- 当座貸越を提案された継続的な取引を前提にした信頼の表れです。最も good なサインと言えます。
- 証書貸付標準的な形。使途と返済計画が明確な案件に使われます。
- 手形貸付（短期）期日に一括で返す前提です。継続して借り換える（手形の書き換え）ことが多いのですが、更新のたびに審査があります。
手形貸付の注意書き換えを前提に借りていると、業況が悪化したときに更新を断られて一括返済を求められることがあります。短期の形態には、この不安定さが伴います。
どれを選ぶか
| 資金の性質 | 合う形態 |
|---|---|
| 季節的な仕入れ資金 | 手形貸付・当座貸越 |
| 設備投資 | 証書貸付 |
| 恒常的な運転資金の不足 | 当座貸越、または長期の証書貸付 |
| 月内の資金繰りのずれ | 当座貸越 |
原則は「資金の性質と返済期間を合わせる」ことです。長く使う資金を短期で借りると、更新のたびにリスクを抱えます。
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ファクタリングはどこに位置するか
ファクタリングは融資ではないため、この3分類には入りません。位置づけとしては「短期・都度・返済なし・高コスト」です。
| 期間 | コスト | 審査 | |
|---|---|---|---|
| 当座貸越 | 枠内で自由 | 最も低い | 最も厳しい |
| 証書貸付 | 長期 | 低い | 厳しい |
| 手形貸付 | 短期 | 低い | 厳しい |
| ファクタリング | 都度 | 高い | 緩い（売掛先中心） |
審査の緩さとコストは反比例します。融資が使えるなら融資が安い——この原則は変わりません。
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融資が使えない期間のコストを下げる
形態を選べる状況になるまで、負担を抑えておく価値があります。
よくある質問
手形貸付とは何ですか？
約束手形を差し入れて借りる短期の融資です。期日一括返済が基本になります。
証書貸付とは？
金銭消費貸借契約書を交わして借りる形態で、分割返済が基本です。
当座貸越とは？
限度額の範囲で自由に借りて返せる形態です。
どれが有利ですか？
当座貸越が最も柔軟でコストも抑えられますが、審査は最も厳しくなります。
手形貸付の注意点は？
書き換えを前提にしていると、業況悪化時に更新を断られ一括返済を求められることがあります。
どう選べばよいですか？
資金の性質と返済期間を合わせてください。長く使う資金を短期で借りないことです。
当座貸越を提案されたら？
継続的な取引を前提にした信頼の表れです。前向きに検討する価値があります。
ファクタリングはどの分類ですか？
融資ではないため入りません。短期・都度・返済なし・高コストという位置づけです。
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