仕組み
金融機関が貸すときのリスクを、信用保証協会が肩代わりする仕組みです。返済できなくなった場合、協会が金融機関に代わりに弁済します（代位弁済）。
誤解されやすい点代位弁済されても債務が消えるわけではありません。返済先が金融機関から信用保証協会に変わるだけです。
| 保証付き融資 | ファクタリング | |
|---|---|---|
| コスト | 金利＋信用保証料（年率で数%以内が目安） | 年率換算で数十%のことも |
| 審査期間 | 数週間〜1か月以上 | 数日 |
| 審査対象 | 自社の財務 | 売掛先の信用 |
| 返済 | あり | なし（債権売買） |
信用保証料
保証を受けるには信用保証料を払います。金利とは別の費用です。
- 料率は、企業の財務内容に応じた区分で決まる
- 借入金額と期間に応じて算出される
- 多くは融資実行時に一括で支払う（分割の場合もある）
- 自治体の制度融資では、保証料の一部を補助してくれることがある
最後の点は重要です。制度融資を使うと、保証料や金利の補助が受けられる場合があります。
あわせて読みたい制度融資とは｜申込から実行までの期間と必要書類
申込の流れ
- 金融機関に相談する多くは金融機関経由で申し込みます。窓口で保証協会付きを希望する旨を伝えます。
- 必要書類を揃える決算書3期分、試算表、資金使途の説明、見積書など。
- 保証協会の審査面談が行われることがあります。事業内容と資金使途を説明します。
- 保証承諾・融資実行申込から実行まで、1か月程度を見ておきます。
保証協会に直接相談することもできます。金融機関で断られた場合でも、協会の窓口で相談する余地はあります。
使い分け
| 状況 | 向いている手 |
|---|---|
| 1か月待てる。設備や運転資金をまとめて | 保証付き融資 |
| 今週必要 | ファクタリング |
| 赤字・債務超過で融資が難しい | ファクタリング（売掛先の信用で見る） |
| 保証枠を使い切っている | ファクタリング、または他の手段 |
両立します。融資を申し込みつつ、実行までの期間をファクタリングでつなぐという使い方は現実的です。ただしつなぎのコストは低く抑えてください。
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融資実行までの期間を、低コストでつなぐ
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よくある質問
信用保証協会とは何ですか？
中小企業が金融機関から借りる際に保証をしてくれる公的な機関です。
代位弁済されると債務は消えますか？
消えません。返済先が金融機関から保証協会に変わります。
信用保証料とは？
保証を受けるために払う費用です。金利とは別にかかります。
料率はどう決まりますか？
企業の財務内容に応じた区分と、借入金額・期間によって算出されます。
保証料の補助はありますか？
自治体の制度融資では、保証料や金利の一部が補助される場合があります。
どこに申し込みますか？
多くは金融機関経由です。保証協会に直接相談することもできます。
実行までどれくらいかかりますか？
申込から1か月程度を見ておいてください。
ファクタリングと併用できますか？
できます。融資実行までの期間をつなぐ使い方は現実的です。
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※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の契約・料率を保証するものではありません。手数料等の目安は一般に公表されている水準を参考にしており、実際の条件は売掛先の信用・債権額・支払いサイト等により変動します。本文中のモデルケース・試算は仕組みを説明するための例であり、特定の企業・取引を示すものではありません。