01伝えるタイミング
| タイミング | 受け取られ方 |
|---|
| 返済に不安が出た時点（3か月以上前） | 計画的に動いている。検討の時間が取れる |
| 返済日の直前 | 検討の時間がない。稟議が間に合わない |
| 延滞してから | 信用情報に影響。以後の交渉が難しくなる |
| 他で発覚（税金滞納・差押え等） | 最悪。隠していたと受け取られる |
条件変更には稟議が必要です。担当者が持ち帰り、支店内で検討し、場合によっては本部の承認を取る。この時間を逆算すると、返済日の1〜2か月前では足りないことがあります。
02持っていく3点
- 日繰り表（3か月分）いつ、いくら足りないのか。これがないと相談が一般論で終わります。
- 直近の試算表決算書だけでは現在地が分かりません。月次の数字を出してください。
- なぜそうなったかの説明（1枚）売上減、入金サイトの長期化、先行投資、取引先の支払遅延。原因を1つか2つに特定します。
編集部3つ目が効く原因が特定できていれば、「一時的なものか、構造的なものか」の判断ができます。原因が言えないと、どちらとも判断できず慎重に扱われます。
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03言い方
大げさにも控えめにもしないことです。事実を数字で言います。
- 「○月○日の支払いに対して、現状では△△万円不足する見通しです」
- 「原因は、主要取引先の支払サイトが60日から90日に変わったことです」
- 「現在、△△と△△に着手しています」
- 「そのうえで、返済についてご相談させてください」
避けたいのは次の言い方です。
| 避ける | 理由 |
|---|
| 「なんとかします」 | 中身がない。検討材料にならない |
| 「大丈夫だと思います」 | 後で違えば信用を失う |
| 「他行にも相談しています」（事実でない場合） | 確認されると立場が悪くなる |
| 税金滞納やファクタリング利用を伏せる | 後から判明するほうが深刻 |
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04相談した後に起きること
その場で結論が出ることはまれです。通常は次のように進みます。
- 追加資料の依頼試算表、受注残、取引先別の売掛金明細など。求められた資料は早く出すほど印象が良くなります。
- 経営改善計画の提出条件変更を申し込む場合、改善の道筋を示す資料を求められます。
- 支店内・本部での検討ここに時間がかかります。数週間から1か月以上を見ておいてください。
この間も資金は動きます。銀行の回答を待つ間に、他の手（猶予申請、支払サイトの調整）を並行して進めてください。
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